Страхование недвижимости и кредитора при ипотекеОформление ипотечного кредита связано с достижением единства обязательств, трёх сторон: банка; заёмщика и страховой компании.
Для объективной оценки затрат и выгод, при страховке рисков по ипотеке, необходимо проанализировать ситуацию с позиции каждого участника сделки.
Банк – предоставляет средства частным лицам для приобретения жилья на условиях постепенной выплаты стоимости объекта и вознаграждения банку в сумме процентной ставки. Чем больше риски банка, тем на большую сумму вознаграждения он претендует и тем жёстче требования к заёмщику и условия предоставления займа. Даже учитывая, что на период действия кредита недвижимость находится в залоге у банка, финансовое учреждение стремиться максимально компенсировать потери в случае возникновения рисков препятствующих своевременному погашению кредита.
Заёмщик – физическое лицо, получающее от банка средства для приобретения жилья и принимающее обязательство выплачивать часть долга с определённой периодичностью. Подписывая ипотечный договор, человек рассчитывает, что в период действия обязательств его жизненные обстоятельства будут стабильными, и он выполнит обязательства по договору. Чаще всего, у заёмщика нет плана действия на десятилетие вперёд, исключающего риск возникновения причин невыплаты. Максимальные риски заёмщика сводятся к ситуации, при которой он лишится жилья и уже оплаченных средств.
Страховая компания – путём страхования ипотечного кредитования, выступает в качестве гаранта полного или частичного погашения кредита, в случае наступления непредвиденных обстоятельств, не позволяющих человеку выполнить перед банком принятые обязательства. Сумма необходимая для компенсации рисков формируется путём консолидированных взносов многих застрахованных лиц. Получая от заёмщика оговоренный в договоре страхования взнос, страховая компания обязуется частично, либо полностью, погасить кредит в случае наступления страхового события.
Перечень страховых событий, процедура их признания, а также правила выплаты компенсации зависят от условий договора. В случае если в период действия кредита страховой случай не произошёл и заёмщик самостоятельно выплатил кредит, стоимость страховки недвижимости по ипотеке может быть пересмотрена и часть средств возвращена клиенту.
Страховка ипотеки, где дешевле и как выгоднее?
Принимая решение о приобретении, например, квартиры, необходимо всесторонне оценить возможные варианты финансирования, потому что стоимость жилья плюс расходы на обслуживание займа, а также страхование ипотечной квартиры выливаются в немалую сумму. И хотя выплата средств растянута не длительный срок, при изначальном правильном финансовом планировании есть возможность значительно сэкономить.
Во-первых – банки при формировании условий ипотечного кредитования ориентируются на следующие факторы:
- характеристики объекта недвижимости;
- финансовое положение заёмщика;
- наличие обстоятельств, способствующих или не способствующих заёмщику выполнить принятые обязательства – это риски, с которыми могут столкнуться стороны в процессе выполнения обязательств;
- условия страхования сделки – в данном случае оцениваются условия страхования недвижимости и кредитора при ипотеке.
Во-вторых – чтобы защитить свои интересы, банки рекомендуют страховые компании, специализирующиеся на страховании недвижимости, а конкретнее страховании квартиры и покупателя при ипотеке.
В-третьих – банки устанавливают плавающую процентную ставку в зависимости от факторов влияющих на безопасность ипотечного кредита.
В-четвёртых – страховые компании заинтересованы, чтобы кредитор выполнил обязательства перед банком самостоятельно. Поэтому предлагая страхование ипотечной квартиры, ориентируются на либерализацию условий и сумм взносов, а также рассматривают возможность частичного возврата оплаченных страховых взносов.
Таким образом, чтобы купить квартиру по ипотеке и оформить страховку дешево, необходимо посчитать суммы, на которые уменьшится процентная ставка банка, но при этом придётся оплатить страховой взнос. Может получиться так, что страхование ипотечной квартиры и личных рисков – окажется более выгодным, чем прямая оплата банку процентов. Но при этом, в случае наступления страхового события, заёмщик останется с квартирой, а кредит будет погашен страховой компанией.